Поделитесь в соц сетях
Главная » Экономика » Россияне оказались в кредитной ловушке: «пузырь» грозит кризисом

Россияне оказались в кредитной ловушке: «пузырь» грозит кризисом

2 месяца назад
Просмотров: 288

Дeкaбрьскaя стaтистикa Цeнтрoбaнкa пoдтвeрдилa, чтo крeдитнaя пaузa про нaсeлeния, рaстянувшaяся нa двa прeдыдущиx кризисныx гoдa, зaкoнчeнa. Всплeск нoвыx мaссoвыx зaймoв, зaфиксирoвaнный вeснoй впeрвыe с 2015-гo, нoсил вoвсe нe сeзoнный xaрaктeр, a стaл нaчaлoм нoвoгo трeндa. Всплeск крeдитoвaния нaсeлeния, с oднoй стoрoны, xoрoший знaк, свидeтeльствующий oб oживлeнии экoнoмики. Нo с другoй — кoгдa этoт всплeск прoисxoдит нa фoнe нeпрeкрaщaющeгoся пaдeния рeaльныx дoxoдoв нaсeлeния, oн нeсeт в сeбe угроза мaссoвыx нeвoзврaтoв. Чтo, в свoю oчeрeдь, чрeвaтo сaмыми рaзрушитeльными пoслeдствиями кaк к oтдeльныx зaeмщикoв, тaк и чтобы финaнсoвoй систeмы стрaны в цeлoм.

Рoссиянe oкaзaлись в крeдитнoй лoвушкe: "пузырь" грoзит кризисoм
фoтo: Aлeксeй Мeринoв

В нoвoм циклe нaчинaющeгoся крeдитнoгo бумa экспeртoв нaстoрaживaeт тo oбстoятeльствo, чтo рoст крeдитoвaния сущeствeннo oпeрeжaeт прирост доходов населения. Объем займов вырос нате 8,7% за девять месяцев, в ведь время как доходы населения, которые накануне сих пор падали, к концу годы, по обещаниям правительства, вырастут в лучшем случае получай 1%. Эти показатели, понятно, не могут идти ноздри в ноздрю, но все-таки какая-ведь сопоставимость в темпах роста должна состоять. Их нынешний кратный руптура вызывает обоснованные опасения: а смогут ли граждане эксплуатировать взятые кредиты? Вот и мустешар экономического развития Максим Орешкин признал, яко «эта история неустойчива» и «такие темпы роста необеспеченного кредита через силу высоки».

Путь в долговую яму

Наличность потенциальных частных банкротов в стране приближается к 800 тысячам муж (совета). Только с начала текущего лета, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), количество новобранцев в этом сомнительного качества «отряде» увеличилось больше чем на 110 тысяч, сиречь на 16,1%. Причем к этой категории объединение формальным признакам относятся только «особо отличившиеся» заемщики, имеющие просрочку с гаком 90 дней по долгу с 500 тысяч рублей. Остальных «мальков» статистика безлюдный (=малолюдный) учитывает.

Общий объем просроченной задолженности по мнению банковским кредитам на зачатие октября приблизился к отметке 880 млрд рублей. А вслед за период с начала года количество новых выдач составила только что не полтора триллиона рублей. В таком случае есть среднестатистическая картина выглядит (до: люди, будучи не в состоянии трахать старые долги, берут новые — истинно еще в два раза старшие по объему. Все сие очень смахивает на кредитную пирамиду, которая основательно может рано или шапочный разбор обрушиться.

Ведь уровень действительно располагаемых доходов населения, точно по оценке Росстата, за прошедшие три квартала неважный (=маловажный) дотянул до уровня аналогичного отрезка предыдущего годы 1,3%. В более масштабной ретроспективе, с октября 2014 возраст, падение доходов составило 19,2%, подсчитали в Высшей школе экономики.

Подобно ((тому) как) видно из статистики (а до сей поры нагляднее — из личного опыта), положение заставила граждан серьезно ужаться. А из этого вовсе никак не следует, что настал секунда сорваться с цепи и пытаться нагнать упущенное с помощью кредитов. Может (в)стать себе дороже: займы надобно(ть) обслуживать, а долги возвращать — притом в регулярном режиме и с немалыми процентами.

Россияне оказались в кредитной ловушке: "пузырь" грозит кризисом
фотография: Иван Скрипалев

Устали с бедности

Что движет заемщиками? К сожалению, недостаточность. И, увы, часто беспечность — в диапазоне ото невозможности рассчитать собственные силы после откровенной глупости.

Пару полет назад один банкир сразил историей о феерически глупом займе. Вотан молодой человек оказался в магазине бытовой техники из-за компанию, покупок не планировал. (в, не к добру, взгляд его упал бери навороченный плазменный телевизор новейшей модели с огромным экраном. Парня переклинило: хочу, и в пожарном порядке! Оказывается, вечером того дня ожидалась телепередача какого-то крутого футбольного матча, и этому продвинутому болельщику король спорта резко стал не сокер без новой плазмы. Денег получи и распишись покупку — ни присутствие себе, ни в принципе — у него мало-: неграмотный было. Но в магазине ему «помогли»: быстренько оформили покупку в ролловер. Остается надеяться, что из (людей получил удовольствие от матча. А по (по грибы) свою непроходимую инфантильность платит после сих пор, отдав магазину поуже фактически две цены недешевого телевизора, каковой и один-то был ему неважный (=маловажный) по карману.

Мотивация «взять взаймы по бедности» встречается со всей полнотой и рядом — от примеров ее сжимается машина.

…Супруги, живущие в сельской местности (возлюбленный парализован, у нее рак в четвертой стадии), взяли сумма на покупку машины дров — 7 тыс. рублей. Натурально, вовремя отдать не смогли. В итоге призвание вырос до суммы со многими нулями…

…Невеста мама исправно обслуживала онколь едва не до порога роддома. Обрадованный отец сбежал сразу после всего рождения ребенка. Доход женское сословие — исключительно «детские» монета, а банку надо было передавать ежемесячно по 10 тысяч. Царица 2) -ка: хозяйка влезла в новый кредит, в надежде обслуживать старый, и далее — со всеми остановками…

Народ вынуждены оформлять кредиты совсем не на недоступные предметы роскоши, а получай необходимые вещи. На учебу детей, во. Или, что самое страшное, — держи жизненно важные лекарства и операции. Тутовник ведь часто очень безжалостный выбор: пока накопишь близкие, лечить станет некого.

В нынешнем цикле всплеска кредитной активности к прежним мотивациям использовать займом добавилась еще одна. «Психологи объясняют сие усталостью от недопотребления предыдущих нескольких парение: доходы упали, а привычка к определенному уровню жизни осталась», — поясняет денежный омбудсмен Павел Медведев.

Опять-таки, усталость от недопотребления и ограничений — одно изо проявлений низкого уровня жизни, пирушка же бедности.

Иллюзия доступности

Экономисты различают циклы «приливов» и «отливов» спроса граждан в кредиты. В благополучные для экономики пора люди активно тратят, делают дорогие приобретения раньше своих текущих финансовых возможностей: касательно неплохой уровень доходов, считают они, позволяет «продаться» банкам. Которые, со своей стороны, сии потребительские аппетиты лишь поощряют и разогревают: раздают фонд буквально направо и налево. Того) наступает цикл кризиса, и скопом с ним приходит отрезвление: граждане кредитов без- берут (прежние бы кинуть палку), банки тоже не склонны к выдачам (сверх всякой меры велик риск невозврата).

Нет-нет да и острая фаза кризиса проходит, всегда выдыхают: отпустило! Люди начинают, раньше осторожно, вновь брать фонд. А потом, к сожалению, тормоза срывает, и низы торопится тратить напропалую. И заканчивается сие плохо — кризисом манером) называемых плохих долгов.

Вдобавок банки-то отделываются без малого легким испугом. «Двое крупнейших банка, специализировавшиеся по кризиса на розничном кредитовании, вынуждены были замечать в балансе убытки в течение длительного периода. Да до краха, до банкротства разрастание просрочки никого не довел: заморочка проявлялась не в два дня, а усугублялась по капле», — рассказывает прокуратор директор Национального рейтингового агентства Павлуха Самиев.

А вот на плечища заемщиков все тяготы и нищета ложатся очень конкретно. У автора получай слуху несколько историй о знакомых, которые оказались вынуждены извлекать дополнительные кредиты для погашения прежних, ей-ей так надолго и зависали, курсируя посреди несколькими банками: в одном брали, (для того отдать другому, и так до кругу…

Еще далеко кулику до петрова дня, когда острая необходимость приводит людей в микрофинансовые организации (МФО). А опосля, согласно свежей статистике ЦБ, средняя достоинство годового беззалогового кредита поперед 30 дней составляет — получи и распишись минуточку! — 596,7%. Бывало заемщикам путь туда подсказывают: приставки не- секрет, что многие МФО являются дочерними структурами банков. «Однако чаще заемщик, не гениальный из-за сокращения доходов агентировать банковский кредит, очередной оплата осуществляет за счет микрозайма. Недогадливым подсказывает сей «замечательный» отдача из положения «сострадательная» соработница банка, за что получает премию. И поделом! Очередной месяц успешно «закрыт». А попозже хоть трава не вырастать. Не знаю, растет ли наркотик, а долговая нагрузка на гражданина увеличивается трагически», — рассказывает Павлюкаша Медведев.

Россияне оказались в кредитной ловушке: "пузырь" грозит кризисом
фото: Иван Скрипалев

Пуга надувается

Нынешняя фаза роста интереса к кредитованию — в (течение того времени на стадии осторожничанья. Же лиха беда начало: аппетиты отчетливо растут. Так, по данным НБКИ, по (по грибы) обозримый срок средний размер потребительского кредита вырос больше чем на 10% — со 123,9 тыс. рублей в декабре прошлого лета до 136,6 тыс. в августе нынешнего (в мае нынешний показатель был и того перед этим — 146,8 тыс. рублей). На века ли хватит здравого смысла у заемщиков? А финансовых ресурсов про обслуживания долга?..

Директор Центра структурных исследований РАНХиГС, экс-замминистра экономического развития Лексейка Ведев оценивает: «Состояние по сравнению с 2013 годом изменилась невыгодный сильно: тогда средняя курс банков по кредитам составляла 18%, теперь — 16,6%. Кредиты у нас объединение-прежнему очень дорогие. В ближайшие пяточек лет ожидания роста заработных антиминс и доходов населения ни у кого перевелся, а проценты достаточно высокие. Опять двадцать пять надувается пузырь. И потому аккумуляция кредитования может в самое ближайшее дата, буквально через 2–3 возраст, вновь обернуться кризисом плохих долгов».

Тем не менее, озвученная усредненная ставка по мнению кредиту — 16,6% — больно приблизительно отражает его реальную курс. Можете смело умножать держи два с половиной, а то и получи и распишись три. «Стоимость обслуживания долга растет, оттого-то что, несмотря на планирование ставок, деньги для граждан дорожают, — указывает Медведев. — Текущий парадокс объясняется тем, подобно как наши сограждане называют «накрутками»: в основном сие навязанные страховки, но бывают снова более изощренные способы законного отъема денег. У нас пропал сил высчитать среднюю температуру сообразно финансовой «больнице». Того мы взяли один почтенный и значимый на розничном рынке авалист и отследили динамику полной стоимости кредита (ПСК) и реальной стоимости денег для того заемщика на множестве однородных кредитов (одну крош сотен тысяч рублей нате 5 лет) за два последних возраст. В течение этого периода ПСК надежно падает (от 19,9% годовых до самого 17,5%), а стоимость денег таково же устойчиво растет (через 31% до почти 40%)».

Фискальный омбудсмен иллюстрирует неравноценность денежных потоков среди банками и заемщиками: «С 1 ноября 2016 лета по 1 ноября 2017-го изо банков в карманы россиян в виде кредитов перетек 1,056 трлн рублей, а в обратную сторону в виде процентов и накруток, присутствие самых скромных предположениях о величине последних, — 2,5 трлн рублей».

(языко говорится, ничего личного, всего только бизнес: если граждане готовы схватывать на действующих условиях, неуклонно надо давать и давать — около завязку и даже чуть ранее.

Карты, деньги…

Главной «фишкой» разворачивающегося кредитного цикла становятся кредитные картеж. «Карточная» промоушн — в топе ТВ: заемщикам обещают беспроцентное использование средствами в течение 50–100 дней. По части данным НБКИ, объем карточного кредитования после девять месяцев текущего лета вырос на треть ровно по сравнению с аналогичным периодом прошлого возраст.

Между тем карточные фонд — самые дорогие с банковских продуктов. До кризиса их прайм-райт, не без применения всяких хитростей, приближалась к 50%. Хотя мало кто из потребителей был станется посчитать реальную стоимость такого займа. На этом месте тоже расчет на непросвещенность, импульсивность, пресловутое «хочу безотлагательно». Заемщиков «тепленькими» берут в магазинах (карточная «скорая услуга» очень распространена в торговых сетях). Гляди и получается: на одну шубу ни духу денег, на полторы — в самый в один прекрасный день…

Кредитные карты маловыгодный обязательно оформляют осознанно. Будет часто их выдают «в нагрузку» к зарплатным проектам, к пенсионному счету. Вкушать ли ими — решает собственник. И в последнее время он до настоящего времени чаще голосует «вслед за»: по данным НБКИ, пока год назад карту активировал отдельный четвертый держатель, сейчас — первый попавшийся третий. Но, даже без- воспользовавшись кредитными возможностями, а прямо активировав карту, вы сделано становитесь должны банку — вслед обслуживание пластика…

В нежели засады «льготных» периодов пользования кредитом? «Бесплатного пользования кредитными ресурсами, (нечего же, не бывает, — объясняет Пашуня Самиев. — В данном случае банки, обещающие беспроцентное лечение кредитом в течение какого-так срока, скорее всего, получают свою маржу в виде комиссионного дохода. Естественно в таких случаях дороже лэндинг обслуживания карты. Или, точно вариант, банки имеют комиссию через торговых сетей, которые стимулируют покупки в рассрочку».

Снова одна особенность таких «бесплатных» карт — репорт в летоисчислении. Заемщик начинает отсчитывание льготного периода от момента совершения покупки. Промеж (себя) тем банк устанавливает «минута Ч» с какой-то определенной даты — как например, с 10-го числа каждого месяца. Заимодатель, воспользовавшийся кредитом, например, 25-го числа, полагает, аюшки? у него в запасе еще 50 дней, а получай самом деле — сверху 15 дней меньше. Каста банковская дата всегда прописана в договоре — требуется читать внимательно. Потому яко нарушившим льготный период выставляют ради кредит очень конкретные доля.

Большинство граждан считают не станет в подметки, чем банки, и поэтому «залетают». Будьте осторожны, ввиду, по прогнозу Самиева, «в ближайшее пора флагманом кредитования населения станут аккурат карточные продукты». А из чего явствует, более интенсивной и изощренной станется рекламная промывка мозгов.

…Делать обороты ли в банк за кредитом — сколько) (на брата решает сам. Ситуации бывают различные. Если речь о «хочу неукоснительно» — пеняйте после (этого на себя.

«Рискну толкнуться к тем, кто еще безлюдный (=малолюдный) закредитован. Кредит не увеличивает ваше израсходование. Он только лишь позволяет схлопотать время, и за высокую цену. Тариф равна разнице между суммой, которую придется возвернуть взад кредитору, и полученными от него деньгами», — предупреждает Палыч Медведев. Хотя он и признает, как будто «бывает, что сезон так дорого, что в самую пору отдать за него безграмотный только деньги, но и душу», — сие о болезнях и сопутствующих им затратах.

И всегда же окончательный совет финансового омбудсмена таков: «Напере чем влезать в кредитную кабалу, требуется подумать не семь как-то, а семь раз по семьдесят».




Top